Согласование в договоре порядка и сроков возврата займа: как избежать проблем с возвратом долга?
Сегодня каждому обывателю знаком термин “рассрочка”, однако, далеко не все имеют предоставление о законодательном урегулировании такого вида денежного займа. Как оформляется договор займа по частям, как прописать в нем все основные условия, а главное – какие риски несет займодатель и что делать, чтобы их минимизировать?
Занимаем деньги правильно: основные условия денежного займа
Занять деньги – что может быть проще? Но это только на первый взгляд. Важно, чтобы деньги, в конечном счете, вернулись к своему обладателю, а, следовательно, не лишним будет себя подстраховать с правовой точки зрения: не просто заключить договор, но и предусмотреть в нем все нюансы.
Закон (если быть точнее – Гражданский кодекс) содержит ряд обязательных требований к договорам займа:
- если сумма займа превышает 10 тыс. рублей, договор составляется в письменной форме;
- если одна из сторон – юридическое лицо, договор составляется в письменной форме не зависимо от его суммы;
- в договоре займа четко должен быть определен его предмет – деньги (с указанием конкретной суммы) или вещи.
Что касается сроков и порядка возврата займа, то здесь все сложнее: прописывать их в своем договоре или нет – решать только сторонам, требование об этом в действующем законодательстве отсутствует.
Но что вообще подразумевается под порядком возврата долга? Он включает в себя следующие обстоятельства:
- форму заемных средств (денежные средства могут быть переданы в наличной форме, а также путем безналичного расчета – перевод с одной карты на другую, внесение средств на карту займодателя);
- возможность возврата суммы частями, а не полностью;
- возможность досрочного возврата займа.
Если эти условия и сроки в договоре не установлены, они считаются не согласованными, и к такому договору будут применяться общие правила, прописанные в ГК РФ.
Важно: Даже если в договоре упоминается о “поэтапном” возврате денег, возврате “частями”, “долями” и пр., но при этом конкретно не прописаны размеры долей (частей), периодичность их возврата, условие о рассрочке также будет считаться несогласованным. При этом деньги подлежат возврату в полной сумме в срок, установленный договором в качестве окончательного.
Случай из судебной практики
Гражданин А. и гражданин Б. заключили договор займа денежных средств на сумму 135 тыс. рублей. Согласно пункту 2 данного договора заемщик (гражданин Б.) взял на себя обязанность по возврату указанной денежной суммы по частям в течение трех лет с момента заключения договора. Спустя полтора года с момента подписания договора гражданин А., так и не получив ни одной части долга, направил гражданину Б. заказное письмо с требованием возврата. Тридцатидневное ожидание не дало результатов, и займодатель обратился в суд. Проведя оценку представленных документов, суд пришел к следующему выводу: срок возврата денежных средств согласован в договоре (3 года). Непосредственный порядок возврата денежных средств по частям не установлен. Учитывая данные обстоятельства, сумма в размере 135 тыс. рублей подлежит возврату в течение трех лет, иск удовлетворению не подлежит.
Договор без сроков и порядка возврата: как вернуть деньги?
Гражданский кодекс достаточно четко регулирует вопрос возврата денежных средств по договору займа в случаях, когда конкретные сроки возврата и его порядок не были согласованы. А именно: денежные средства должны быть возвращены займодателю в течение тридцати дней с момента предъявления им требования об этом.
Важно обратить внимание на несколько нюансов:
- тридцать дней – это не срок займа, а срок, который начинает свой отсчет только с момента предъявления займодателем требования о возврате денег;
- в ГК речь идет именно о календарных, а не рабочих днях (включая выходные и праздничные дни);
- отдельно стоит сделать акцент на предъявлении займодателем требования о возврате: желательно, чтобы оно было сделано в письменной форме путем направления заказного письма с уведомлением о получении.
Эта норма не действует только в том случае, когда стороны в договоре прописали другие условия (“если иное не предусмотрено договором”).
Требование о досрочном возврате всей суммы. Когда это возможно?
Необходимо отметить сразу: если в договоре не прописано иное, займ может быть возвращен досрочно.
Здесь необходимо рассмотреть несколько ситуаций:
Беспроцентный займ. Сумма может быть возвращена досрочно как полностью, так и частично. Согласие займодателя не требуется.
Займ под проценты для пользования, не связанного с предпринимательской деятельностью (бытовые, личные нужды). Сумма может быть возвращена заемщиком досрочно при условии уведомления займодателя не менее чем за тридцать дней.
Займ под проценты в иных случаях. Возвращается досрочно только с согласия займодателя.
Риски займодателя при несогласовании условий порядка и сроков возврата долга: анализируем и минимизируем
Рассмотрим основные риски займодателя при заключении договора займа, а также основные способы их избежать.
Риск 1. В договоре прописан способ возврата долга по частям, но не указаны конкретные сроки и порядок. Заемщик не возвращает деньги частями.
Совет: Прописать в договоре не только способ возврата частями, но и указать конкретные сроки, даты, способ уплаты денег – наличными или банковскую карту (с указанием номера банковской карты займодателя).
Риск 2. Заемщик переводит деньги на банковскую карту, но доступа к ней в настоящее время у займодателя нет.
Совет: В данном случае заемщик поступает вполне правомерно. Чтобы избежать такой ситуации, необходимо прописать в договоре порядок передачи денег – путем наличного расчета Если это условие не прописано, рекомендуется заключить дополнительное соглашение.
Риск 3. Деньги представлены заемщику под проценты. Но он решил вернуть долг досрочно, тем самым лишая займодателя дохода.
Совет: В договоре прописать срок возврата денежных средств, установить сумму ежемесячных процентов, а также сроки их уплаты.
Риск 4. Деньги переданы заемщику в наличной форме, однако, он отрицает этот факт.
Совет: Составлять расписку в подтверждение передачи суммы денежных средств или предоставлять деньги путем перевода на банковскую карту заемщика.
Актуальные вопросы о займе в рассрочку
Вопрос: Можно ли занять денежные средства лицу, не указывая в договоре срок их возврата, но не просто, а под проценты?
Ответ: Да, законом предусмотрен заем под проценты. Срок возврата в договоре может быть не установлен, в этом случае будет действовать общее правило: деньги “вернуться” к хозяину в течение тридцати дней с момента выставления соответствующего требования.
Вопрос: Планируется заключение договора займа большой суммы денежных средств. Сразу предоставить всю сумму заемщику не представляется возможным. Можно ли сделать это по частям, составив график предоставления денег и включив его в договор?
Ответ: В принципе, составления подробного графика и его подписание сторонами никак не противоречит действующему законодательству. Однако фактически договор будет считаться заключенным только с момента передачи всей суммы денежных средств. То есть график, если такой имеет место, подлежит соблюдению добровольно и не влечет обязанности займодателя строго ему придерживаться. Однако передача денежных средств по каждому из его пунктов будет являться отдельным правовым случаем.
Вопрос: При заключении договора порядок возврата долга не был прописан. Можно ли теперь вернуть сначала основную суммы, а потом проценты по ней?
Ответ: Нет. По общему правилу заемщик выплачивает сумму долга и ежемесячные проценты. Указанный в вопросе порядок должен был быть прописан в договоре, тогда проблем бы не возникло.