Договор займа является гражданско-правовой сделкой, по которой одна сторона передает другой денежные средства. Заключая такое соглашение, выдавший займ контрагент всегда рискует не получить свои сбережения обратно. Чтобы обезопасить себя хоть какими-то гарантиями возврата принадлежащего займодавцу имущества, договор займа заключают во взаимосвязи с иными соглашениями.
Случаи возникновения
Обязательство по возврату денежных средств по договору займа нередко обеспечивается дополнительными соглашениями:
- о залоге недвижимости, автотранспорта, иного ценного имущества (акций, долей в уставном капитале компании и т.д.);
- поручительства.
Банки и организации, выступая займодавцами, применяют такие способы обеспечения возврата выданного займа, если:
- заемщику предоставлена значительная денежная сумма;
- средства по соглашению имеют целевой характер (берутся для приобретения машины, квартиры, земельного участка и т.п.);
- займ выдается должнику с плохой кредитной историей.
Согласно ст. 813 ГК РФ, если займ заключен на условиях предоставления залога, то отсутствие обеспечения обязательства может привести к расторжению договора и требованию о возврате полученной от займодавца суммы.
Важно. Залог по договору займа или кредитному соглашению является существенным обязательством, дополняющим сделку. В соответствии ст. 339 ГК РФ, форма по залогу повторяет форму основного контракта.
При заключении договора на получение денежных средств, в нем необходимо указывать:
- ФИО или наименование организации, предоставившей денежные средства;
- ФИО, паспортные данные заемщика;
- сумму заемных средств;
- срок, на который предоставляются деньги;
- условие о выплате процентов, либо об их отсутствии;
- сведения об обеспечении обязательства;
- ответственность сторон в случае неисполнения договора
Если при принятии денег в долг стороны в договоре не упоминают о наличии залога или поручительства, которым бы обеспечивался возврат суммы, такой контракт будет считаться заключенным без какого-либо обеспечения. Поэтому при просрочке оплаты денежных средств по договору займа и отсутствии в таком соглашении указаний на взаимосвязь с обеспечением, займодавцу будет сложно:
- доказать наличие поручительств и обременений;
- обратить взыскание на заложенное имущество.
Как минимизировать риски
Чтобы снизить риск неблагоприятных последствий, которые могут возникнуть при отсутствии взаимосвязи с обеспечивающими контрактами, при заключении договора займа следует:
- разработать типовой бланк контракта заранее и обсудить его с заемщиком;
- подписывать договора займа, поручительства и залога одновременно;
- договор поручительства или залога сделать приложениями к основному соглашению;
- зарегистрировать залог в установленном законодательством РФ порядке.
При регистрации обременения на недвижимость, собственник дома, дачи или квартиры должен обратиться в территориальный отдел Росреестра по месту нахождения имущества. Для госрегистрации необходимо предоставить следующие документы:
- соглашение о займе;
- договор залога;
- квитанцию об оплате госпошлины.
Справка. Размер государственной пошлины за регистрацию залога, если хотя бы одна из сторон договора является физ лицом, составляет 1000 рублей. Если сделка оформляется между организациями, сумма возрастает до 4000 рублей.
При оформлении залога на транспортные средства (автомобили, трактора, сельхозтехнику), обременение необходимо регистрировать в реестре уведомлений о залоге движимого имущества, который оформляется нотариусом. Для этого в нотариальную контору достаточно явиться самому заемщику и показать договор займа и залога. После внесения информации в реестр, нотариус выдает уведомление о регистрации залога, которое необходимо передать займодавцу.
Что делать при заключении договора без упоминания о другой сделке
Если договор займа все-таки заключен без упоминания об обеспечении обязательства, доказывать свои права на обремененное имущество или взыскание денежных средств с поручителя, залогодержателю придется в судебном порядке.
При возникновении просрочки по договору займа, либо при отказе вернуть долг, заимодавец должен направить заемщику претензию с требованием о возврате суммы займа. В претензии необходимо указать:
- полное наименование адресата;
- адрес для направления ответа;
- дату заключения договора займа;
- сведения о предоставленном по договору обременении;
- информацию о поручителях;
- уведомление о наличии просрочки или неоплаты долга;
- требование возвратить денежные средства;
- дальнейшие действия в случае отказа вернуть денежную сумму.
К претензии можно приложить реквизиты для перечисления суммы займа, а также проекты искового заявления.
В случае игнорирования претензии заемщиком, предоставившая денежные средства сторона имеет права на следующие действия:
- обращение к поручителям;
- направление требования в суд;
- обращение взыскания на имущество.
Обратите внимание. Срок ответа на претензию устанавливается либо самим договором займа, либо займодавцем в письменном обращении к заемщику. При отсутствии указания на срок, ответ следует ожидать в разумный период (7-10 дней, если должник находится в одном городе с кредитором, 30 дней – если он находится в другом городе).
Если требование займодавца не будет удовлетворено в претензионном порядке, то необходимо обращаться к поручителям. Для этого по адресу проживания или регистрации поручителя также необходимо направить уведомление с указанием:
- даты заключения договора займа;
- сторон договора;
- суммы займа;
- реквизитов договора поручительства;
- порядка возвращения платежей;
- реквизитов займодавца.
Если ответа от заемщика или от поручителей нет, то требования о возврате долга или обращении взыскания на имущество займодавцу необходимо заявить в судебном порядке.
Исковое заявление подлежит рассмотрению в суде, который находится по месту жительства должников (если иное не установлено самим соглашением).
В заявлении указывается:
- наименование судебного учреждения;
- ФИО, (для юр лица- полное название, ИНН, ОГРН) должника;
- цена иска;
- дата и номер договора займа;
- дата и номер договора залога (займа);
- доказательства того, что залог заключался в обеспечение договора займа несмотря на отсутствие в самом соглашении таких указаний;
- требование о взыскании долга, процентов или об обращении взыскания на имущество.
К заявлению необходимо приложить квитанцию об оплате госпошлины, а также копии всех договоров. В качестве доказательства взаимосвязи договора займа можно с залогом и поручительствами можно приложить переписку с заемщиком, в котором указывается его просьба принять в качестве обеспечения имущество, аудио или видеопереговоры, или расписку.
Для того, чтобы займодавцу не проходить через судебные инстанции и не тратиться на юристов при возвращении долгов по договорам займа, все условия соглашения необходимо тщательно взвешивать, а при необходимости – консультироваться с профессиональными юристами.