Риск Заемщика по условию кредитования – неустойка за просроченный кредит

Погашение процентов за использование денег, одолженных у банка – это одно из существенных условий кредитования. При согласовании условия о неустойке за просрочку уплаты процентов во время пользования займом и его возврате, Заемщик рискует увеличить свою переплату в 2-3 раза. Чтобы уменьшить риск, необходимо своевременно обращаться в банк за пересмотром условий соглашения. Если этого не сделать, кредитная история ухудшится, банк подаст в суд или отдаст долги коллекторам.

Описание риска – что такое неустойка, ее отличия от пени и штрафа

Неустойка по кредиту – процент, начисляемый за каждый день просрочки. Понятие закреплено законодательно и раскрыто в статьях 330-333 параграфа 2 ГК РФ. Договоренность о назначении неустойки (основания, размер, сроки) должна быть зафиксирована в письменной форме. Достаточно отразить эти условия в договоре кредитования.

Всего существует 2 вида неустойки:

• договорная – определяемая условиями соглашения;
• законная – определяемая по законному праву кредитора.

Пеня и штраф – это всего лишь разновидность неустойки. Пеню также насчитывают в виде добавочного процента от суммы задолженности за каждый день просрочки платежа. Штрафная санкция чаще всего начисляется одноразово.

Правила начисления неустойки банком (ч.21 ст.5 закона №353-ФЗ от 21.12.2013г.):

• Размер не может быть больше 20% ставки годовых.
• Размер – 0,1% от суммы просрочек.
• Частота начисления – за каждый день просроченного платежа.

Оформляя кредит, в условиях которого присутствует право банка выставлять неустойку при образовании просрочек, кредитополучатель должен знать, чем он рискует.

Риски Заемщика:

• Дополнительная потеря денег из своего бюджета.
• Оплата суммы завышенной неустойки.
• Наступление права требования банком возврата всей суммы одолженных средств вместе с процентами и штрафами. Или же 50% суммы всего долга.
• Дополнительные риски, как результат неплатежеспособности:
• Порча кредитной истории (КИ).
• Отказ других банков в рефинансировании, получение новой ссуды.
• Утрата имущества в счет погашения долгов.
• Необходимость беспокоить финансовыми обязательствами поручителя. 

Кредитная история может испортиться тогда, когда финансист передает право требования уплаты долга коллекторам или обращается в суд. В этом случае задолженность называют проблемной и фиксируют такой прецедент в единой базе НБКИ (Национальное Бюро кредитных историй). 

У каждого Заемщика там имеется своя учетная карточка-файл, куда вносятся все данные по займам и ссудам, какими только он пользовался. Любой банк может подключиться к такой базе и посмотреть статус КИ. Ни один кредитор не согласиться выдавать заём тому, у кого плохая (отрицательная) кредитная история.

Способы его минимизации – как не допустить санкции

Заемщику следует запомнить несколько основных правил, помогающих не допустить наступление риска по неуплате процентов займа и начисления неустойки:

• Чтобы транзакции не задерживались, погашать ежемесячно суммы кредита лучше всего в том же банке, в котором он был оформлен.
• При перечислениях сумм со счета других банков, нужно всегда учитывать 5 дней, которые стандартно даются для денежных переводов через любое финансовое учреждение.
• Если в кредитном договоре есть возможность перевода одолженной суммы из одной валюты в другую, можно сэкономить на платежах, самостоятельно регулируя конвертацию через личный кабинет на сайте банка.
• Для недопущения пропусков платежей, можно подключить опцию «Автоплатеж» с зарплатной карты. Каждый месяц за 5 дней до последней даты платежного срока, нужная сумма будет автоматически переведена на счет банка-кредитора.
• Если уже после первых месяцев пользования ссудой Заемщик видит, что расходная статья финансовой нагрузки для него слишком тяжела, лучше сразу обратиться в банк с заявлением. В заявке нужно попросить пересмотреть условия кредитования. Или же – подключить один из способов реструктуризации долга, на случай его возникновения. 

Что делать, если риск наступил

После зафиксированных нарушений существенных условий кредитования клиентом, банк отреагирует следующим образом:

• Информирование Заемщика об образовавшемся долге при помощи SMS-рассылки или писем по электронной почте.
• Проведение беседы по телефону. Сотрудник финансовой компании обязан озвучить сумму долга (вместе с начисленной неустойкой), напомнить о выполнении договорных обязательств и узнать у должника, когда он собирается погасить задолженность.
• Определение точных сроков внесения оплаты совместно с нарушителем на тот случай, если последний не скрывается от служащих банка, отвечает на телефонные звонки.
• Обращение к коллекторской службе. Когда клиент не отвечает на звонки банка, то кредитор вынужден прибегнуть к более жестким мерам по возврату долга.
• Обращение в судебное ведомство. Производство запускается только после того, как остальные меры взыскания долга в процессе досудебного урегулирования не помогли.

Для справки! Коллекторские агентства занимаются «выбиванием» долгов по кредитам. Их деятельность лицензируется. Она обязательно должна вестись по всем правилам, прописанным в законе (Глава 2 правового положения №230-ФЗ от 03.07.2016г.). Банк, в свою очередь, в течение 30 дней с момента появления задолженности обязан письменно уведомить должника о подключении коллекторов к правам требования (п.1 ст.9 закона №230-ФЗ).

Порядок урегулирования ситуации Заемщиком, если риск неплатежеспособности уже наступил:

1. Подача в банк заявления с просьбой помочь реструктуризировать долг.
2. Прикрепить к заявлению документы-доказательства, подтверждающие уважительные причины наступившей неплатежеспособности.
3. Получение одобрения.
4. Погашение части долга сразу.
5. Оплата задолженности по измененным условиям.

Методы реструктуризации:

• кредитные каникулы – период, когда можно совсем не платить по займу;
• увеличение срока кредитования;
• изменение графика и вариант внесения платежей (аннутитетный или дифференцированный);
• смена валюты;
• подключение обеспечения – залог, поручитель, страховка.

Важно! На практике срок кредитных каникул варьируется от 1 месяца до 1 года.

Как только пользователь кредитного продукта допустил просрочку, после чего ему насчитали неустойку, он должен знать один важный нюанс. Банковским организациям тоже невыгодно искусственно увеличивать задолженность клиента. Ведь их деятельность контролируется Банком России. 

В их взаимоотношениях существует правило – если задолженность проблемная (больше 120 дней), то Банк России имеет право приостановить лицензии кредитора. Поэтому заемщикам-должникам не нужно бояться подавать заявление с просьбой облегчить финансовую нагрузку. Финансист может пересмотреть условия договора или подключить иные методы по улучшению ситуации с платежеспособностью.

Банк подал в суд – как Заемщику защитить свои права

Подача иска в суд – как один из рычагов принудительного взыскания с Заемщика. Банк прибегает к таким мерам тогда, когда прошло уже 90 дней со дня появления долга, а клиент так и не вышел на связь. Слушание проходит без участия Заемщика. На обжалование судебного определения по закону у ответчика есть 10 дней. За это время он может успеть получить опровержение приговора.

Порядок защиты собственных прав Заемщиком:

1. Подача возражения, если есть основания.
2. Или подача встречного иска, если есть доказательства неправоты банка.
3. Прикрепление к иску документов, подтверждающих правоту клиента банка, либо уважительных причин неплатежеспособности, служащих смягчающими обстоятельствами. 

Обратите внимание! Главным основанием для определения стороны и степени виновности является кредитный договор.

К судебному разбирательству банк прибегает только в крайних случаях. Особенно это касается тех клиентов, у которых, действительно, нечего отобрать в счет погашения займа и насчитанной неустойки. Тем более, часто суды становятся на сторону клиентов банка, если обнаруживаются нарушения условий соглашения со стороны финансовой компании.

Решение выносится в течение месяца. Клиента письменно уведомляют об изданном приказе и отдают один его экземпляр судебным приставам. Долг частями высчитывают из суммы, начисленной заработной платы каждый месяц. Или покрывают деньгами, вырученными на торгах от продажи конфискованного имущества должника. Если решение будет в пользу клиента, тогда размер неустойки уменьшат или отменят ее оплату.