Кредитные организации страхуют свои сделки, требуя при оформлении договора займа предоставления недвижимости или транспортных средств. Прежде чем воспользоваться услугами банка, заемщику лучше заблаговременно оценить свой риск должника, в случае утраты, гибели, повреждения заложенного имущества, чтобы по возможности минимизировать его.
Пожары, наводнения, аварии, действия третьих лиц, несчастные случаи, могут нанести ущерб заложенной недвижимости, обесценить ее, даже вовсе уничтожить. Сложившаяся практика не предусматривает передачи имущества в пользование банка и вся ответственность за его сохранность возлагается на заемщика. Последний должен позаботиться, чтобы предмет залога не обесценился за период действия кредитного договора.
Методы минимизации рисков должника, заложившего недвижимость или технику
Передача имущества не снимает с хозяина обязанность поддерживать его исправное техническое состояние. Функционирование пожарно-охранной сигнализации, систем видеонаблюдения, введение запрета на курение – все это снижает риски пожаров и аварийных случаев. До возвращения кредита собственник должен постараться исключить или хотя бы снизить возможность обесценивания залога. Решать эту задачу можно разными способами, но наиболее эффективными мероприятиями считаются:
- Страхование объекта. Иногда оно становится одним из условий получения кредита;
- Поручительство. Поручитель отвечает по долговым обязательствам заемщика, обеспечивая возвратность кредитов;
- Распределение рисков между участниками инвестиционного проекта. Иногда кредит отвечает интересам группы участников. В строительстве это могут быть инвесторы, застройщики, проектировщики, подрядчики. Все они могут нести солидарную ответственность за возвращение кредита;
- Создание необходимого финансового резерва, способного уменьшить негативные последствия.
Что делать Должнику при обесценивании заложенного имущества
Получатель кредита обязан проинформировать кредитора о порче (утрате ликвидности) залога. Кредитор может потребовать досрочного выполнения долговых обязательств. Если у клиента имеется возможность поменять залог, такие заемщики, как банк обычно идут ему навстречу. Иначе, заемщика ожидают судебные разборки, с возможным арестом имущества и даже банкротством.