Занимаешь чужие деньги на время, а отдаешь свои и навсегда.
Заимодатель – менее защищенная сторона в правоотношениях займа, а значит подвержен рискам. Стабильность таких финансовых операций обеспечивает только договор.
Этот документ устанавливает размер займа, правила и сроки возврата. Без этих условий соглашение считается незаключенным (ст. 432 ГК РФ). Договор для заимодателя – гарантия, получения своих денег и оговоренных процентов за их использование.
С возвратом займа зачастую возникают проблемы. Заставить вернуть деньги в срок – задача договорной неустойки, поскольку ее правовое действие призвано компенсировать убытки, понесенные из-за нарушения срока выполнения обязательств, за счёт начисления штрафных процентов на сумму невозврата.
Отсутствие в договоре условий о неустойке, делает такое предприятие рискованным, поскольку возвращенные с просрочкой деньги фактически снижают свой рыночный эквивалент.
Понятие и особенности применения неустойки
Гражданский Кодекс, в Главе 23, предусматривает различные способы обеспечения обязательств, то есть методов, которые защищают кредитора и его законные права. Неустойка считается одним из способов такой защиты.
В статье 330 ГК РФ даётся понятие неустойки. Под ней понимается сумма (либо процент), указанные в законе или договоре, которые должник выплачивает кредитору в случае нарушения сроков исполнения своих обязательств.
Особенность заключается в том, что для получения права требования неустойки кредитор (заимодатель) не должен доказывать наличие убытков. Неустойка не зависит от суммы прибыли или других факторов, а выплачивается только за факт нарушения сроков.
В статье 331 предусматривается условие, обязательное для возникновения права на неустойку. Соглашение должно быть оформлено письменно, независимо от того, как было оформлено основное обязательство. В противном случае соглашение будет считаться недействительным.
Отдельные виды отношений, связанные с передачей средств в заем, имеют свои особенности в плане взыскания неустойки (по договору микрозайма, кредитования или в иных случаях, когда речь идёт о передаче средств гражданам в потребительских целях).
В соответствии с пунктом 21 статьи 5 ФЗ “О потребительском кредите (займе)”, максимальный размер не может превышать 20% в год, если проценты взыскиваются и 0.1% в сутки, если проценты не начисляются.
Разные типы займов, кроме потребительских, например, соглашения между физлицами, целевые и прочие, могут предусматривать иной размер неустойки, которая не ограничена законом.
Назначение неустойки
Неустойка считается одним из способов обеспечения обязательств, а по сути – законным способом давления на заемщика. Она необходима для того, чтобы стимулировать должника к выплате денежных средств, включающих:
- сумму займа;
- процентов, предусмотренных договором;
- штрафных санкций.
Неустойка не предназначена для компенсации убытков займодавца, для этого может быть выдвинуто отдельное требование. Её назначение – принуждение заёмщика выполнить свои обязательства в оговоренный срок. И если должник просрочит выплату, то получит дополнительное финансовое обязательство.
Фактически, основное назначение неустойки – обеспечение кредитору дополнительных гарантий по возврату его средств. Она не предназначена для получения займодавцем дополнительной выгоды. С этим согласился и ВС РФ в Постановлении Пленума от 24.03.2016 №7. В пункте 69 установлено, что подлежащая выплате неустойка, при её несоразмерности, может быть уменьшена на основании статьи 333 ГК РФ.
Последствия отсутствия условия о неустойке в договоре
Условие о неустойке не является обязательным. Любой договор займа может быть заключен и без такого указания. Однако, займодавец больше всего заинтересован в том, чтобы такой пункт был добавлен в текст соглашения по следующим причинам:
- Несмотря на возможность уменьшить неустойку в судебном порядке, должник не сможет отменить её полностью, если только невозврат долга не произошёл по обстоятельствам, которые от него не зависели;
- законная неустойка, которую можно будет использовать, как правило, меньше договорной (статья 332 ГК РФ).
Некоторые типы правоотношений предполагают наличие установленной законом неустойки. Так, по договору долевого участия размер составит 1/300 от ставки рефинансирования, при просрочке оплаты услуг газоснабжения – 1/130 от этой же ставки за сутки. По договору займа используется общее значение.
Внимание! На основании Постановления Правительства РФ от 08.12.2015 года № 1340, с начала 2016 года в отношениях, использующих ставку рефинансирования, применяется ключевая ставка, установленная ЦБ РФ.
При невозврате займа применяется статья 395 ГК РФ. В пункте 1 установлено, что при невозврате средств, могут быть взысканы проценты, которые определяются ключевой ставкой. Данную санкцию можно считать неустойкой и на основании пункта 4 данной статьи, который устанавливает, что если неустойка установлена отдельно, то статья 395 не может быть применена. Это подтверждается и Постановлением Пленума ВС от 24.03.2016 года №7.
Если условие о неустойке не включено в договор, то займодавец может использовать только законную, которая является достаточно низкой и мало стимулирует заёмщика к исполнению своего обязательства в срок.
Как минимизировать последствия
Основной способ снизить риски займодавца – установить договорную неустойку. Не стоит указывать слишком завышенный размер, суд вполне может снизить его при взыскании. На практике, договоры займа часто содержат ставку в 1%, но встречаются и исключения.
Если изначально условие не было включено в договор, стороны могут добавить его дополнительным соглашением. Однако, заключается оно только в добровольном порядке, невозможно принудить заёмщика подписать документ.
Внимание! Дополнительное соглашение должно быть заключено в той же форме, что и первоначальный документ.
Если условие о взыскании неустойки не было включено в текст соглашения сторон, а заёмщик не выполнил своё обязательство в срок, займодавцу рекомендуется:
- урегулировать конфликт максимально быстро, начать переговоры по возврату суммы займа. Для этого можно связаться с должником по телефону, направить ему сообщение почтой или иным способом, в котором следует указать, что в случае невозврата суммы, его задолженность возрастёт с учётом неустойки;
- произвести расчёт, основываясь на показателях законной неустойки. Её размер относительно небольшой, но в некоторых случаях правильно оформленный расчёт эффективно воздействует на должника;
- выставить заёмщику требование, основанное на расчёте. Требование лучше оформить в виде претензии и направить должнику почтой, заказным письмом с уведомлением или передать лично.
Займодавец при этом получает возможность взыскать с заёмщика сумму долга, предусмотренные соглашением проценты, а также законную неустойку в размере ключевой ставки за каждый период просрочки.
Неустойка — это финансовая страховка заимодателя за нарушение должником срока исполнения обязательства. Существует законная и договорная неустойка. Если договором займа значение не установлено, то займодавец имеет право требовать оплаты суммы, рассчитанной на основании ключевой ставки ЦБ РФ и законодательных актов.
Попросту говоря, неустойка – один из способов защиты от подобных убытков. Однако, далеко не всегда это условие включается в текст договора и заёмщик оказывается в ущемлённом положении. С одной стороны, он имеет правовую возможность вернуть заем, с другой – несёт убытки из-за снижения покупательской способности первоначально переданной суммы.