Залог является одним из вариантов обеспечения кредитного обязательства. Требование к его наличию в ряде случаев выдвигает кредитор. Он должен быть уверен в том, что заемщик погасит долг.
Актуальным вопросом для залогодержателя выступает утрата, порча имущества, дающего ему право на его реализацию в случае неисполнения обязательств по сделке с заемщиком.
Описание риска
Заемщик в качестве обеспечения кредита передает имущество в залог. В его качестве может выступать квартира, участок земли или автомобиль с обязательным к ним требованием: ликвидность. Залогодержатель должен проверять состояние залога, так как с имуществом может произойти:
- утрата;
- порча;
- право собственности заемщика на предмет залога прекращается по основаниям, указанным в законе.
Способы минимизации
Для того чтобы избежать потери залога, банк обязан предусмотреть все варианты в случае утраты или повреждения имущества. В договоре прописывается пункт о порядке замены залога, сроках и алгоритме действий. Эти положения включаются в кредитный договор в интересах залогодержателя.
При получении информации о том, что залог утратил свою ценность, в интересах банка первым инициировать его замену, не дожидаясь ответных действий от залогодателя.
Действия при наступлении риска
Залогодатель при утрате имущества, служащего залогом, обязан его восстановить или заменить иными равноценными вещами, так как несет ответственность за обеспечение займа (ст. 34 ГК РФ). Иные положения могут быть прописаны в соглашении между сторонами. Если залогодатель не предпримет никаких действий, залог будет прекращен.
Кредитор, например, банк, понимая ситуацию, вправе инициировать замену залога. Если по определенным причинам залогодатель не может это сделать, стороны договариваются об ином обеспечении займа. Положение включается в текст кредитного договора.
Статья 813 ГК РФ устанавливает, что кредитор вправе требовать от заемщика возврата заемных денежных средств в досрочном порядке с уплатой процентов по кредиту. Это право дано, если произошла утрата залога, ухудшение его состояния не по вине займодавца.
Вместе с тем, норма статьи 813 ГК РФ является диспозитивной, что означает возможность ее изменения. Например, в кредитном договоре можно прописать положение, в котором право требования денежных средств досрочно заменяется на неустойку со стороны залогодателя.